(二)制度执行上缺乏力度。
小额农贷 www.xxk123.com (www.xxk123.com)业务的办理是以农户的信用为基础，通过对农户资产、信用状况等情况进行评级，然后根据信用等级进行授信，农户根据等级证在授信范围内凭证办理贷款。手续简便，操作简单，既减少了信贷员的工作量提高办事效率又方便实惠群众。然而在实际操作过程中我们信贷员往往没有按照小额农贷操作流程来执行，反而把简单的程序复杂化。一是信用等级证是摆设。小额农贷凭证
放款是一贯的基本做法，但是执行到现在，在实际工作中没有取到任何实质作用。即使是一级客户也难以直接到柜台办理贷款，贷款证实际上是可有可无的摆设。因为一方面我们的信贷员认为即使是已经评级授信的农户，但因为没有亲自上门调查，不了解情况还要承担包收责任，所以不敢轻易放贷，另一方面即使信贷员愿意凭证放贷，但是我们的贷款管理系统也要走流程，不是简便就可以直接到柜台办理贷款的。二是小额农贷考核走过场。各信用社根据要求曾一度把小额农贷被纳入信贷员的考核中，并制定了考核办法，但因为措施不硬、执行不力，后来也就不了了之。主要原因是在思想认识不高的前提下，制度执行层层打折，最终如同虚设，没有发挥应有的作用。
(三）业务推广上缺乏深度。
小额农贷的纵深推广他不是一个单独的个体，而是一个全方位、多配合和整体。如果产品不优化、配套制度不完善是很难推广下去。当前主要体现在：一是授信额度小，推广深度难深入。小额农贷信用等级一般有四级，一级授信额度为1.5万，二级1万，三级5千、四级零额度。然而根据前面基础数据调查情况来看，当前经济水平条件下农户年收入超过5万的占比50%多，特别是东乡片资源性乡镇，投资煤铁矿或者运输等项目的农户一次性投入至少5万，多则几十万，而小额农贷对其而言简直是杯水车薪，即便是投资传统的种养殖项目，在当前提倡规模化种养殖背景下，在通胀预期实际购买力下降的基础上，1.5万元的小额农贷就是购置农机具或购买种子肥料也显得捉襟见肘。二是保障机制不配套，推广幅度难扩大。小额农贷是有的风险的，风险不移转就必然影响推广面。主要是资金使用缺乏有效约束，资金的回笼很难保证，风险补救无措施。一方面小额农贷资金的发放面向千家万户，资金数额较小，管理的难度大，存在任意信贷和人情信贷的问题且有农户把小额农贷资金，当作无偿的扶贫款随意挪作他用。另一方面小额农贷资金的回收，依靠农户的收益，如果项目没有选好，或者由于自然灾害或者市场的原因，导致原来的计划不能实现，造成了损失，农户也就没有办法如期偿还贷款，存在呆账坏账的风险。
三、推广小额农贷的建议
（一）提高认识，切实转变观念。
一方面所有员工特别是基层信贷员必须进一步提高思想认识，要破除片面地认为发放小额农贷是单纯的政治性、政策性的任务，是装“面子”而得不到实惠可有可无的贷款的思想认识。要破除怕增加工作量，全面推开后无法应对；怕责任追究，风险自己承担；怕农民误解，降低还款意识；怕凭证放款，失去放贷主动权等“四怕”思想，要充分发挥主动性，提高积极性，切实增强小额农贷投放的内在动力。另一方面联社要从扭转和解决其思想认识为切入口，通过展开学习和教育活动，不断的总结和推广实践经验，提高推广小额农贷的自觉性和使命感。通过大力推行小额农贷，真正最大限度地分散和化解过去贷款集中形成的风险，实现农民、信用社“双赢”目的。只有认识上的提高，信用社才能克服畏难情绪和惜贷思想，激发工作的责任感，充分体现小额农贷的投放效果，实现可持续发展。
（二）严格规操作，纵深扩大评级授信面。
一是严格规范评级授信基础工作流程，确保基础资料和数据采集的真实性。一方面要把评级授信操作流程按照合理科学的要求进行设计，并且具有可操作性，另一方面要全方位综合考虑农户的信用风险，正真做到客观、公平、公正，防止个人感情因素影响评级结果的准确性。二是要扩大评级面积，增加授信额度。当前农户等级为四级，根据相关要求一般各联社一到三级农户面占比不到25%，往往还有75%的农户被排除在外，因此我们应该积极支持一级农户，重点提升二三级农户，努力开拓四级及以外的农户。因为四级及以外农户占比大，若不在这些群体中进行评级授信就意味着这些农户没有贷款的机会，我们服务三农就不能落到实处，小额农贷纵深推广难以进行。另外，随着经济水平的提高，在完善保障机制和风险移转机制基础上，应该对小额农贷授信额度进行提高，由现在的1.5万提高到5万。这既是简化手续提高效率的需要，也是小额农贷推广可持续发展的需要。
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