（三）进一步完善和创新信贷管理机制
1、创新信贷管理制度。创新信贷管理制度，关键是要找出贷款流程的各个风险点，然后合理确定制约措施，最大限度地规范、控制、约束易产生风险的操作行为，明确各岗位的职责。一旦风险产生，谁承担什么样的责任一目了然。
2、创新信贷员薪酬管理办法。首先，对信贷员要收取适当的贷款发放保证金。其次要建立真正意义上的收入与业绩挂钩制度。信贷人员的主要收入分为两部分，一部分是基本生活保障工资；另一部分要与其经手的贷款质量和收贷收息情况挂钩。三是县联社、信用社主任实行年薪制。其收入总量与业务量挂钩，明确辖内经营目标，完成经营目标的可按辖内职工年平均收入的适当倍数，确定年薪。完不成经营目标任务的，按比例扣发，或者是只发员工平均工资，甚至取消其任职资格。
（四）以人为本，加强对信贷人员的管理，提高信贷队伍的整体素质
人的素质是企业素质的集中体现，提高信贷人员整体素质是改善农村信用社信贷质量的关键。
1、合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员。使信贷人员数量达到员工总人数的20-30%。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农户感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的群体活力。
2、强化员工培训，提高信贷队伍的整体素质。通过建立规范的培训管理程序，保持信贷人员教育、培训、技能、经验、职务锻炼、知识更新等工作的持续开展。重点对信贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培育其市场意识、营销意识、分析问题和解决问题的能力。
3、严格贷款责任追究制，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度。继续严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款实行“四包一挂”责任制，并加强经常性的检查和考核，使制度落到实处。
（五）加强对借款人的检查和监督
借款人的生产经营状况的好坏直接影响贷款能否按期归还，借款人生产经营恶化也可能将风险转嫁给信用社。因此，信贷人员发放贷款后，要经常关心借款人的生产经营状况，随时掌握其发展动态，以便一旦发现贷款风险苗头，及时采取相应的应对措施，及早收回贷款本息。目前，部分信用社违规贷款屡禁不止，最大的原因是贷后检查不力，直到贷款形成不良后才去查找其中原因和责任。按照今年省联社制订的《湖北省农村信用社小额农户贷款管理办法》规定，基层农信社负责人每月要对辖内农户小额信用贷款的真实性进行一次检查核实。为将此项工作落实到实处，每月信用社主任对辖内贷款检查情况，以报告形式上报联社信贷部门一份进行审核备案；其它微小客户贷款也应提倡按季进行检查，并形成文字报告上报联社信贷部审核备案。
（七）加大对新增贷款逾期处罚力度
按照省联社新的信贷管理制度办法规定，新增贷款必须要实行“四包一挂”管理，农户小额信用贷款、农户小额担保贷款等均由客户经理或第一责任人负责按期收回。若贷款形成逾期，在贷款形成逾期后贷款第一责任人和贷款提议人立即停职停薪收贷，在文件制度规定的时间内收回贷款的重新上岗，不能收回的追究其赔偿责任，并视其是否违规及违规情节分别给予经济处罚或行政处理。大额贷款逾期出现损失的，贷款第一责任人、提议人、审查责任人都要按规定比例承担贷款赔偿责任。同时，信用社每月要对新增贷款到期收回率实行提前预警监控管理，每月初要从信贷风险管理系统导出当月到期贷款，到月底由联社对其考核收回率，将当月到期贷款收回率与信用社主任及分管信贷的副主任工资进行挂勾考核。
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