（四）商业银行改革取得重大突破
一是国有商业银行股份制改革进展顺利。中行、建行按照上级行有关改革工作的部署，从清产核资入手，按照完善公司治理
结构、加强内控制度建设、提高经营效益的总体要求积极做好上市前的各项准备工作，银行财务状况显著改善，现代公司治理的基本框架初步建立，组织机构权责明确、有效制衡的内部治理机制也基本形成，银行内部控制和风险管理得到了明显加强，组织结构、业务流程和人力资源管理等内部管理改革稳步推进。
二是股份制商业银行改革进展较快，交行顺利上市。交通银行不断完善公司治理结构、组织架构和业务流程再造等方面的工作，加大资产处置力度，剥离不良资产，推行机构扁平化管理，加强风险管理体系和信贷管理体系改革。成立放款中心，实行“贷、审、放”分离，以防范贷款操作风险。将贷款五级分类细分为十级，并引进一套财务分析工具，为信贷决策提供分析帮助。
三是地方性金融机构改革向纵深推进。扬州市商业银行在法人治理结构上不断完善，同时积极开展相应的改革，整合资源，延伸了营业网点，并按照“扁平化”管理理论，减少管理层次，提高经营效率，实行“分账分表、授权经营、单独考核、单独核算”的管理体制。全市农村信用社按照《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》要求，进一步完善法人治理结构和内控制度建设，积极转换经营机制，大力清收盘活不良资产，稳步推进增资扩股工作，加大对“三农”经济的信贷投入。在实现由二级法人核算向统一法人核算的基础上，郊区、邗江联社顺利实现合并，升格为市区联社，进一步增强了抗风险能力。资本充足率明显提高，抗风险能力增强。20xx年末全市信用社资本净额合计9.45亿元，比年初增加2.8亿元。不良贷款下降幅度明显。20xx年末，全市农村信用社不良贷款余额和不良贷款率分别比2000年末下降9亿元和30.4个百分点。
三、信贷投入稳定增加，资产结构不断优化
“十五”期间，全市银行业机构信贷投向打破原先集中于了制造业、流通领域的格局，在消费领域取得了新的成就，信贷投向发生了革命性的变化。信贷增长由慢到快，总体适应了经济增长需要。20xx-20xx年累计新增本外币贷款218亿元，年均增长14.5，其中20xx年信贷增幅超过经济增长9个百分点。进入20xx年由于受宏观调控的影响，各家银行的上级行都加大了新增贷款的管理力度，贷款增速有所减缓，但仍比20xx年高出5.3个百分点。截止20xx年末，全市银行业机构各项贷款余额530亿元，每百元GDP占用贷款57.5元。以个人住房贷款和汽车消费贷款为主体的个人信贷业务突飞猛进。全市个人消费贷款余额由20xx年年初9.7亿元上升至20xx年末59.7亿元，是2000年末的6.2倍。农业贷款稳定增加，夯实了经济发展的产业基础。20xx年末全市农业贷款余额41.85亿元，比2000年末增加29.58亿元。中小企业、民营企业、外资企业贷款投入力度加大，培育了新的经济增长点。至20xx年末全市中小企业贷款余额235亿元。
与此同时，全市银行业机构妥善处置银行不良贷款。在通过剥离不良贷款、现金清收、呆账核销、还款免息等一系列手段压降不良贷款的同时，全市银行机构注意兼顾银行受偿、职工安置和企业发展等三方面利益，积极支持国企改革，大大减轻了企业债务负担，为企业改制重组发挥了积极的推动作用。至20xx年末全市银行机构本外币不良贷款余额42.5亿元，不良率8.37，分别比2000年末下降19.3亿元和17.8个百分点。其中中行、建行、交行、中信银行不良率均在5以内。20xx-20xx年全市银行机构累计核销各类不良贷款70.8亿元。
此外，十五期间，全市银行业机构改革还认真贯彻落实助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等政策措施。至20xx年末，已审批发放贷款累计2694人，实际发放贷款金额2500万元。农村信用社共计发放生源地助学贷款额1422万元，为1468名农家贫困子弟提供了经济援助。积极推动下岗失业人员小额担保贷款发放。至20xx年12月末全市有263名下岗职工获得599万元贷款，其中市区有139名下岗职工获得292万元贷款，一批下岗失业人员以及由下岗职工创办的个体企业得到了支持，产生了良好的社会效益。
四、金融产品创新加快，业务领域持续扩大
“十五”期间，全市银行业机构不断重视和加快产品创新步伐，努力拓宽业务领域，金融服务品种日益呈现多样化、个性化的趋势。一是存款业务品种突破单纯的储蓄界限，与个人理财服务兼收并蓄。个人理财产品不断推陈出新，尤其在外汇理财产品的拓展方面取得了新的突破。二是贷款方式日趋灵活，与市场接轨日渐紧密。市各银行业机构不断开拓新思路，从制度安排、流程设计和授权管理等多方面建立和完善与市场形势相适应的信贷管理体制。三是信贷品种日益增多。市各银行业机构加强市场分析评价和产品创新能力，推出了一些新的贷款业务品种。如仓单质押、保理、土地使用权抵押、法人账户透支、农户小额信用贷款、联保贷款等新的业务种类。四是票据市场取得长足发展。全市银行机构累计签发银行承兑汇票298亿元，办理票据贴现650亿元；到20xx年末，余额分别达到31亿元和65.4亿元。票据市场的发展，不仅在缓解企业流动资金方面起到重要作用，而且推动了商业信用向更高层次发展。部分企业通过直接签发商业承兑汇票，不仅降低了负债成本，而且增强了信用意识，社会信用意识在潜移默化中得到改善。
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