贫困山区金融机构网点设置初探
党的十七届三中全会明确要求建立现代农村金融制度，，中央一号文件又提出“增强农村金融服务能力”的要求，中国人民银行、银监会随即出台了相应的配套措施。但是，由于精简乡镇机构和商业银行体制改革的不断深入，以及银行业监督管理机构对建立低效网点淘汰机制的统一要求，各金融机构纷纷裁撤了业务量少、亏损
严重、风险隐患大的营业网点，这对于交通不便的贫困山区或远郊山区，“首当其冲”。该走的已经走了，
该来的却没来，“三农”金融服务，已在全国形成了较大的盲点和真空。“三农”需要扶持，更需要实实在在的金融支持，那么，金融机构网点设置是一个急需平衡和优化的问题。
一、贫困山区金融机构网点现状
（一）县以下几乎无农业银行、农业发展银行网点。由于农行体制改革，收缩县级以下机构，全部集中到县级以上，其经营网点主要在城区。农业发展银行作为政策性银行，其原有的定位决定其不宜在山区基层设置机构网点。
（二）“中心镇”以下几乎无邮储银行网点。由于安全及管理方面的要求，原遍及乡镇的邮政网络，在邮储银行成立后，一方面不符合金融安全管理要求，另一方面，在人员结构、内部管理划分上邮储银行与邮政储蓄尚不明晰，基层有储蓄性质的网点均已撤销，只保留了业务量相对集中的“中心镇”网点，其余机构均在县级及其以上。
（三）部分乡所在地无金融机构网点。前后，全国绝大多数乡镇均有农村合作金融机构网点，因机构规模、核算等问题，很多地方“撤社改站”。上半年，对达不到风险防范与控管要求的dai办站或信息站全部进行了撤销。这样，即使是行政乡所在地，其网点也没有逃脱裁撤的命运。
（四）绝大多数乡镇有合作金融机构网点。无论是农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，由于有服务“三农”的市场定位和历史沿革，绝大多数乡镇均保留有网点。
（五）部分村社有合作金融机构网点。即一个乡镇有两个同一类型的网点，这是因为行政乡的撤并形成，这部分网点一是具有一定的规模，二是安全及人员结构均达到了监管要求，如一时撤并，对成本和信贷资产的回收在短期内难以消化。
彭水县各金融机构网点情况统计
单位:个
机构名称
网点数量
备注
网点小计
城内网点数
乡(镇)网点数
离行式自动存取款机数
农商行
47
8
39
0
全县共39个乡镇
农行
5
5
0
0
农发行
1
1
0
0
邮储
23
5
18
0
工行
2
1
0
1
合计
78
20
57
1
二、贫困山区现行金融机构网点设置存在的问题
针对以上现状，目前，贫困山区金融机构网点设置存在以下问题：
（一）有乡镇无网点，服务范围不能全覆盖。所谓全覆盖，是以行政乡镇作为基础而言。如果一个行政乡所在地没有任何一家金融机构网点存在，那么金融服务“三农”即无从谈起，因此，这是目前贫困山区金融服务存在的最大问题。
（二）有网点无乡镇，风险隐患大效率不高。目前，村级金融机构网点，单从服务看，是无可厚非的，但因为没有政府机构或者说没有相应的社会治安机构，仅凭村级联防或银行人员内部防范，难以充分保证其外部安全。而且从发展角度讲，没有政府的地方，办事的人少，市场难以活跃，发展后劲不足，效率就难以提高，从而无多大生命力可言。
（三）基层金融机构，竞争机制尚未形成。由于受小范围内经济总量的影响，基层金融机构，在短期内难以形成面对面的竞争，就如池塘小了难以养活较多的鱼一样。但是，交错式的竞争模式容易实现。这种竞争是指站在县级、省市级甚至全国的角度，不同类型的网点，不在同一个小范围内的竞争。这种模式，应成为当前贫困山区引入金融竞争和实现网点全覆盖的首选。
三、贫困山区(来源：文秘公文网http://(www.xxk123.com)）金融机构网点设置建议
对于贫困山区的金融服务，特别是基层，一方面要方便存取，有足额的现金供应，满足“三农”兑换零破钞的需要。另一方面，要扩大金融知识的普及与宣传力度，严防制假、贩假、受骗。再一方面是培育诚信，满足“三农”在发展方面的资金需求，同时，逐步引入竞争机制，提高服务质量、效率和扩大服务范围，加快新农村建设的步伐。因此，金融服务“三农”是面对面的服务，其网点设置应遵循直接、方便与安全的原则。
（一）以“服务”为政治前提，以政府为依托进行设置，出台金融服务全覆盖方案。
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