县信用联社创新信贷运作模式的调查
创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力。如何发挥金融核心作用，支持地方经济平稳快速发展，只有通过创新信贷运作模式，增大有效信贷投入。
近年来，人行中支在对货币信贷实施效果跟踪调查中，深切感受到少数金融机构经营观念较为保守，未能正确地认识和处理好金融与经济发展
需要持续动态地相适应相适配的关系，经济安全与金融安全的关系，社会责任与自身效益的关系，增加有效信贷投入与防范风险的关系，在信贷运作机制不够灵活，市场开拓、金融服务和产品创新力度不够到位。特别是传统的支农信贷运作模式越来越不适应农村经济发展的客观需求：一是随着农民收入的快速增长，农户传统的生产经营方式对信贷资金的需求和吸纳作用明显减弱。二是农村规模经营正在迅速发展，迫切需要提高供更大规模更高层次的金融服务。三是新农村建设包含着丰富内容，客观上要求提供多元化金融服务。四是由于传统信贷模式严重滞后于农村经济社会发展现状，给金融机构自身在信贷资金管理和风险防范方面带来了诸多问题，如贷款额度过小、贷款成本过高，改变贷款用途、冒名顶替等。据此，人行中支进行有针对性“窗口指导”，反复强调指出解决当前金融服务的瓶颈出路在改革，关键在创新，只有把信贷政策与当地经济发展特点结合起来，才能真正做到加大有效信贷投入。金融机构对于窗口指导意见感同身受，渐成共识，从而形成了同频共振的货币信贷政策传导与实施环境，他们紧密结合实施，发挥聪明才智，闯出了一些富有成效的信贷运作模式和产品创新之路。县信用联社“公司＋农户”信贷运行模式等尤显成效。
一、“公司+农户+农业合作社”特色贷款模式成效显著
近几年，一批农业生产龙头企业在县落户，由龙头企业组织或农户自发组建了数家农业生产合作社，“公司+基地+农户”的农业生产新模式悄然现身；一些种植业、养殖业大户规模不断扩大，成为农业生产合作社之外农村经济发展的另一主要特点。为适应农村经济发展，从开始，县农村信用联社结合监管部门相关涉农贷款新政，摸索出了“公司+农户+专业合作社”的信贷新模式，基本解决了种养殖企业自有资金不足问题，避免由于资金短缺影响整个生产、加工和销售的问题。
“公司+农户+专业合作社”的“两小”信贷运作模式的完整操作流程，分三部分。一是信用社操作程序：由农户申请→公司推荐→信用社和公司联合调查→核定贷款额度→公司承诺担保→逐户签订担保合同→按信贷管理程序发放和收回贷款；二是公司操作程序：签订商品鸡（鹅）收购合同→农户申请→公司调查推荐→公司出具担保承诺书、签订担保贷款合同→监督资金使用［提供鸡（鹅）苗、药品、饲料］→回收商品鸡（鹅）→按季付息，到期还清贷款；三是农户操作程序：农户申请→签订借款合同→将所借款交公司保管，接受公司监督［领鸡（鹅）苗、药品、饲料］→公司回购商品鸡（鹅）→公司结算。
由于新的贷款模式将公司、养殖户和信用社三方利益主体紧密联系起来，养殖户贷款有了双重保障，大大降低了农村“两小”贷款风险，也得到了众多农村小企业与广大农户的认同，因此，人民银行市中心支行积极推动对这项产品管理办法进一步完善并在全县范围内大力推广。
截至3月末，县联社共向宝祥实业有限公司等5家以农户养殖产品为原料的龙头加工企业授信贷款余额1535万元，向恒福禽牧养殖专业合作社等3家专业合作社授信贷款余额765万元，向专业合作社入社农户及公司周边农户共153户提供公司担保授信贷款余额671.8万元，三项合计贷款余额2956.6万元，较上年同期增长252.9%，没有一笔形成不良。此外，该联社还扶持了县蛋鸭协会、县黄陂湖水稻机械专业合作社等新型农业合作组织，信贷支持了3o多家省、市、县级农业龙头企业，有效地支持了种养殖业规模化经营和发展，取得了良好的社会经济效益。与此同时，县农业银行也于3月份首次加入到“公司+农户”、“公司+农户+合作组织”信贷模式。今年一季度对26户种养殖户贷款授信78万元，实际投放24万元。
二、信贷创新领域扩大，返乡农民工创业贷款、新农村建设贷款逐步试行
自“适度宽松”的货币政策和国务院“保企业、保增长、保稳定”系列要求出台后，县信用联社从10月份开始，积极研究解决农民工返乡创业信贷资金支持和农村城镇化建设信贷支持问题措施，今年2份在当地人民银行的指导和帮助下，进一步总结制定了“返乡农民工创业贷款管理办法”、“建设社会主义新农村贷款管理办法”并于3月1日开始了这两项新信贷产品的试点实施。
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