对壮大农村金融服务网络功能的探讨
农村金融服务网络,作为当前农村经济发展的主力军,对我国农村经济发展和新农村建设具有举足轻重的作用。它的强大与兴衰关系着农村市场的资金供给、影响着农村经济发展、关系着社会主义新农村建设的整体进度，关系到中央支持“三农”政策在农村的实施效果。所以，壮大以诚信、信贷、支付结算、反假货币、农
业保险等为主的支农金融服务网络显得非常重要。本文通过现阶段农村金融服务网络现状深入分析，金融服务功能弱化、信贷管理制度存在缺陷、服务环境差等问题深刻剖析其所产生的原因，提出完善农村金融服务网络的建议。金融服务网络如何有效地为“三农”提供金融服务，真正地做到为民、便民、利民最大限度地发挥其功能是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。适应新农村建设多样化、多层次金融服务需求，为农村金融构筑良好的金融生态环境，完善风险分散和补偿机制整合强化服务农村金融机构和新兴的新农合组织,应在支持农村发展上发挥银团作用，形成合力。
一、农村金融服务网络运行的现状及作用
目前，县级农村金融服务网络以农业银行、农村信用联社为主,邮政储蓄银行、村镇银行为辅，新兴的农合组织为补充的金融服务网络。如到3月未，陕西省宝鸡地区某县主要金融服务农村的金融网络及效果如下。农村信用社有24个机构，其中基层农村有21家，发放支农贷款个多亿，占贷款总额的二分之一以上。从近几年的发展充分表明，县级农村金融服务网络机构布局较为合理,支农贷款比较有力，金融服务网络功能比较健全,是农村经济发展和新农村建设中资金投入供给的主渠道，直接向农户提供贷款，满足农村的资金需求，是农村金融服务的主力军。对于金融支持农村经济的建设，农民生活水平的改善和提高,农业生产的大发展起到重要的作用,是推动“三农”经济和新农村建设的助推器。
二、农村金融服务网络存在的问题及成因
由于金融服务网络功能的不健全不完善等问题，成为农村经济发展缓慢的主要原因之一。
（一）量化考核，金融机构业务竞争激烈。农村金融服务网络是城乡经济发展一体化的桥梁。在实际工作中因上级量化指标考核，月末、年未有存款大搬家现象。据了解，各金融机构为每位职工下达的存贷款任务数高达几十万，还有开户数量，员工负担非常重。首先月末、年未存款大搬家现象严重，如有客户要提款或转账，便告知要提前预约或转账系统有问题不能转账，存款人只以望洋兴叹，扰乱了正常的金融支付结算秩序，严重损害了金融机构服务的形象。其次是大多数金融机构从效益角度考虑，精减工作人员，压缩营业网点，atm机等新型机具尚不能普及，农村支付结算业务方式较为落后，形成了客户办理支付业务等待时间较长，往往要排很长时间才能办理，给客户带来很多不便。第三，中间业务竞争激烈。随着金融业的迅速发展，经营业务由单一转向多元化发展，以银行卡、购物卡、网银、手机银行、代理保险业务、代理证券开户为主的中间业务推出。由于这些中间业务成本低，成为各金融机构竞争的焦点、热点。就形成了为员工分配任务的结果。而银行卡、购物卡持有和使用者，因未交年费或未及时还清房贷、车贷、农贷等，在信用报告中出现不良记录,对个人或企业的信用活动产生了影响。
（二）支农资金，信贷管理制度存在缺陷。农业贷款是农村经济发展的助推器，各金融机构以风险与收益均衡的原则，为防范贷款风险，将资金安全放在首位。（1）农贷门槛较高。有些农民有好的项目，想贷款因不能提供有效的质押、抵押及不动产担保等而失去了农贷的支持，项目搁浅，望洋兴叹。（2）农贷品种不科学。农业走向产业化、现代化已成为必然，农业发展、农业生产对资金的需求较大，但由于农业生产周期较长，投资较大，有些金融机构提供期限为三个月的农村贷款，与农村资金需求特点不相适应，与种植业、养植业等农业生产的周期不相适应，与农村经济发展需求信息不对称。（3）农贷优惠利率下浮水平较低。由于农村信用社和农业银行在农村处于优势地位，有进为追求利润最大化，对贷款下浮力度不够，从根本上对减轻农户的负担作用差距很小。
（三）支付结算，服务功能发挥不够。支付渠道的畅通是农村经济腾飞的高速公路，但是基础设施建设相对滞后、结算宣传力度不大，支付结算渠道相对较窄、支付结算工具缺乏创新、结算方式单一、支付结算种类较少。在实际的支付清算工具管理中,一些老化设备未能及时更新，易发生故障，在实际工作中，atm机和pos机在农村的配置基本为零，大量的农村外出务工人员尚不能享受便捷的银行卡、信用卡等非现金支付结算工具。有时由于计算机硬件和系统软件的不完善，机器在运行中容易出现交易差错和阻塞现象，支付清算功能不能充分发挥。新型支付结算工具使用较慢，支付结算工具的提供主体与使用主体交流不充分，宣传不到位，各使用主体之间则缺乏更加有效、直接的沟通交流，偶尔会出现单位和 www.xxk123.com (www.xxk123.com)个人被动地使用支付工具、接受支付服务的情形，以致于个别支付工具的使用不能向纵深发展，不能充分发挥新支付工具的新功能，严重困扰着农村支付结算工作的开展。
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